В долгах, как в шелках

Америка
№252 (1388)

Согласно новому отчёту Федерального резервного банка Нью-Йорка (Federal Reserve Bank of New York - FRBNY), долги жителей США по кредитным картам увеличились в третьем квартале на $38 млрд. Это самое большое трёхмесячное увеличение за более чем 20-летний период.

Суммарный credit card debt в Соединённых Штатах достиг показателя в $930 млн. Именно столько должны были банкам американцы в конце 2019 года - за несколько месяцев до начала пандемии Covid-19 и экстренного вливания в экономику почти $8 трлн. (стимулирующие чеки, экстренные выплаты, повышенные пособия по безработице и т. п.).

«Главной причиной стремительно растущих долгов по кредитным картам является высокая инфляция при устойчивом спросе на товары/услуги, - говорится в отчёте FRBNY. - В группе риска находятся 20-45-летние американцы, которые с трудом выплачивают даже проценты по долгу (интерес), а не сам долг».

Парадоксальность сложившейся ситуации заключается в том, что большинство должников перестали задумываться о способах погашения долга. Американцы всё глубже забираются в кредитный капкан и думают исключительно о сегодняшнем дне. Гипотетически, миллионы людей по всей стране уже являются банкротами. Они просто ещё не начали оформлять эту процедуру юридически.

Самый сложный период в жизни должников начнётся в первом квартале 2023 года. В это время примерно на 230 млн. кредитных карт, открытых в 2021 и 2022 годах, закончится промоушн-период (нулевой интерес/APR в течение 6 - 18 месяцев). Банки начнут брать с долга высокий интерес, который иногда доходит до 29.99%.

В типичной для нашего времени кредитной ловушке оказалась 43-летняя Беттани Д. из Вайоминга. В конце весны 2021 года она открыла кредитную карту с лимитом $30,000 и ушла в долг на $26,000. Ежемесячно Беттани делала только minimum payment, который составлял всего $25. Через полтора года нулевого APR процентная ставка повысилась аж до 17.99%, а уже через месяц банк прислал письмо, в котором сообщалось, что интерес поднимается до 29.99%.

Как результат, minimum payment вырос с $25 до $900 в месяц ($650 – интерес плюс $150 - сам долг).

Девушка пришла в ужас, начала звонить в банк и жаловаться, однако служащий напомнил ей, что при онлайн-оформлении кредитной карты она поставила галочку напротив Credit Card Agreement, где все будущие процентные ставки и сроки промоушн-периодов были чётко прописаны.

Беттани попыталась взять заём (loan) на погашение кредитки и оформить процедуру перераспределения долга (debt consolidation), однако в этом ей было отказано из-за плохой кредитной истории (credit score) и маленького дохода.

Как результат, Беттани ежемесячно выплачивает minimum payment в размере $900 и с ужасом осознаёт, что $650 от этой суммы – сам интерес, и только $150 – погашение самого долга.

С таким раскладом на погашение карты уйдёт более 10 лет. Банк обогатится за счёт Беттани на десятки тысяч долларов, хотя девушка относит себя даже не к среднему классу, а к малоимущим.

В подобной ситуации уже оказались или вот-вот окажутся десятки миллионов американцев. В самый разгар Covid-19, локдауна, кризиса и полной неопределённости никто из них не думал о процентах по кредиткам, которые начнут «капать» лишь через год или даже полтора. Люди мечтали только об одном - выжить и свести концы с концами. Теперь же должники оказались в ловушке: кризис продолжается и конца ему пока не видно (по крайней мере, до 2025 года), а высокий интерес по кредиткам может в буквальном смысле разорить миллионы человек.

Одна просрочка minimum payment, напомним, карается большинством банков штрафом в размере $40-$60 и автоматической накруткой APR до 29.99%.

Аналитики FRBNY не исключают, что кредитный долг может стать таким же опасным финансовым пузырём, как ипотечный рынок в 2007 - 2008 годах или нынешний студенческий долг в размере $1.8 трлн. Нет ни одного признака того, что жители США смогут погасить хотя бы 5% общей задолженности в ближайшие 36-48 месяцев. Задолженность и APR растут. Просроченных minimum payments становится больше. Страховые компании, осознающие неблагонадежность заёмщиков, постоянно поднимают банкам стоимость иншуренса.

Остановить эти тенденции - невозможно. Федеральная резервная система (FED) так заигралась с повышением ставки (rate hike), что банки получили неограниченные возможности для накрутки интереса, внедрения новых пошлин (fees) и других хитрых способов «ограбления» населения.

Ещё один настораживающий показатель - резко возросший спрос на самые худшие кредитные карты в стране. Такие кредитки обычно выдают банки Невады, где действуют минимальные требования к финансовым учреждениям.

На карточках нет прооушн-периода, кэш-бэка и других бенефитов. APR достигает 39.99%. За пользование картой берётся ежегодная плата за обслуживание (annual fee).

Трудно в это поверить, но такие кредитки могут иметь лимит всего в $300, и $200 из них сразу же будут отобраны банком как annual fee. У человека сразу возникает долг в $200. Доступные $100 облагаются ставкой в 39.99% годовых. 

Высокий спрос на худшие карты в стране свидетельствуют о положении полной безысходности, в котором уже пребывают многие американцы. Эти люди утопают в долгах. Их credit score рухнул до 300 - 590 баллов. Они продолжают брать в долг на грабительских условиях, чтобы заплатить за самое необходимое - еду, аренду жилья, электричество, газ и т. п.

В заключение хочу сказать, что долги американцев по кредиткам сопровождаются острым дефицитом наличных, которые сразу же отправляются на погашение minimum payments. Рекордные за последние 10 месяцев деньги заработали хай-тековые компании, предлагающие оплатить арендную плату кредитками (такие бизнесы, как правило, имеют долгосрочные договора с крупными менеджментами и лендлордами).

За рент с помощью credit cards сегодня платят либо жильцы, которые вообще не имеют денег на дебетовом аккаунте, либо желающие оплатить рент кредиткой с небольшим (нулевым) APR, а за счёт «сэкономленных» наличных покрыть задолженность на карте с высоким APR.

Максим Бондарь 

Ссылка по теме:

Пропущенный платеж - шаг к финансовому краху

Если вы не сделали minimum payment...